Своя ноша тянет: как банки ухудшают условия по кредитам

Рост розничного кредитования в России практически остановился, сообщила в пятницу председатель Центробанка Эльвира Набиуллина. Месяц к месяцу банки выдают все меньше потребительских ссуд. В условиях высокой ключевой ставки и действующих регуляторных ограничений банкам приходится тщательно отсеивать заемщиков и выдавать ссуды только самым надежным клиентам. О том, как банки ухудшают условия кредитовани и купируют спрос, рассказала руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Ставки и не только

Ставки по кредитам давно находятся на запредельных уровнях, но спрос на заемные деньги сохраняется, говорит эксперт. Находясь в тисках регуляторных ограничений, банки идут на ужесточение условий кредитования: повышают ставки по продуктам, увеличивают размер первоначального взноса по ипотеке и автокредитам, выдают деньги на меньшие сроки, сужают перечень партнеров — продавцов товаров по POS-кредитованию, перечисляет она.

Заморозка до лучших времен

Ряд банков принимают решение в принципе «заморозить» розничное кредитование или его отдельные сегменты, как ВТБ, который допустил, что не будет выдавать не обеспеченные залогом кредиты в рамках оптимизации капитала в 2025 году. Выбор ВТБ пал на беззалоговое кредитование, поскольку это самый «зарегулированный» сегмент, поясняет Солдатенкова.

Передача кредитного портфеля

Другие игроки из-за необходимости разгрузки капитала передают свой кредитный портфель или его часть другим банкам. Недавно сообщалось о передаче заемщиков Т-Банка с кредитами наличными в Уралсиб. В III квартале 2024 года Т-Банк начал интеграцию кредитного портфеля Росбанка, благодаря чему в октябре вышел в лидеры по приросту розничного кредитного портфеля.

Как повлияет на условия по кредитам сохранение ключевой ставки

20 декабря ЦБ принял решение оставить ключевую ставку на уровне 21% годовых вопреки ожиданиям рынка. Решение регулятора не будет способствовать смягчению условий по кредитным продуктам, прогнозирует Солдатенкова. По ее словам, риски дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики сохраняются, поэтому банки в ближайшее время, скорее всего, сохранят условия по кредитным продуктам неизменными.

Самые выгодные* кредиты под залог автомобиля

По данным ЦБ, банки в этом году резко — по меньшей мере в пять раз — нарастили выдачу нецелевых кредитов под залог автомобиля. Учитывая растущую популярность кредитов, выдаваемых под залог ТС, эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян составил рейтинг самых выгодных продуктов в линейках банков. Пятерка лидеров рейтинга выглядит так:

Локо-Банк: «На любые цели под залог авто»Газпромбанк: «Универсальный»Т-Банк: «Под залог (авто)»ВТБ: «Под залог автомобиля»Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР): «Под залог авто»* Условия по кредитам актуальны на 12 декабря 2024 года.

Ставки и не только

Заморозка до лучших времен

Передача кредитного портфеля

Как повлияет на условия по кредитам сохранение ключевой ставки

Самые выгодные* кредиты под залог автомобиля

Источники:

Условия получения:

Первый заём до 10 000 рублей выдается бесплатно в случае своевременного погашения; В случае нарушения сроков, размер неустойки составляет 0,10% от суммы просрочки в день, но не более 10% от суммы кредита; В случае длительной задержки выплаты информация будет передана в БКИ.

Информация о полной стоимости займа и пример расчета:

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0,000% до 292,000% годовых.

Пример:

Заём в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 0,8% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 292%). Сумма процентов за год составляет 29 200 руб. (10 000*292% = 29 200), за 1 день 80 руб. (29 200/365 = 80), за 61 дней соответственно 4 880 руб. (80*61 = 4 880. Общая сумма платежа составляет 14 880 руб. (10 000 руб. основной долг + 4 880 руб. проценты). Процентная ставка по займам составляет от 0 до 292% годовых; По потребительским кредитам и кредитным картам - от 17 до 31% годовых;

Последствия невыплаты заёмных средств:

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт. При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность - коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является офертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.